Domine su crédito: Cómo entender, construir y administrar su crédito

El crédito es importante para obtener préstamos personales, comprar una vivienda y tomar otras decisiones financieras importantes. Cada decisión financiera que usted tome puede afectar su puntaje de crédito. Tomar buenas decisiones financieras ayuda a que los prestamistas y las empresas lo vean como un prestatario de bajo riesgo. El problema es que construir el crédito puede ser difícil si no sabe cómo empezar.

Según The Fair Isaac Corporation (FICO), el puntuaje de crédito FICO promedio en los EE.UU. es 717, esto es para octubre de 2023. El hecho de que su puntaje se acerque o no a este número depende de varios factores, pero no se desanime si cae por debajo de este promedio nacional. Los puntajes de crédito varían entre 300 y 850, y es posible mejorar un puntaje de crédito malo con las prácticas financieras adecuadas. 

Considere este blog como su guía para dominar el crédito. Abarcaremos cómo construir y administrar el historial de crédito para que pueda comenzar a hacerlo por primera vez y ser más estratégico en la construcción de su crédito. 

Cómo evalúan los bancos los puntajes de crédito

Antes de determinar cómo aumentar su puntaje de crédito, es importante saber exactamente qué es y cómo los bancos evalúan este número. Un puntaje de crédito es una valoración numérica que los prestamistas utilizan para evaluar el riesgo de ofrecerle un préstamo o proporcionarle crédito. El tipo de puntaje de crédito más comúnmente utilizado es el FICO Score. El FICO Score utiliza una fórmula patentada para calcular un puntaje basado en datos del informe crediticio de un individuo. Utiliza porcentajes para resaltar la importancia de cada categoría, siguiendo este orden:

• Historial de pagos: 35% — Los pagos regulares y puntuales y la ausencia de quiebras o impagos demuestran una buena gestión financiera. 
• Montos adeudados: 30% — Su índice de utilización del crédito es fundamental aquí, ya que muestra la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene en relación con sus límites de crédito. 
• Duración del historial de crédito: 15% — Los historiales de crédito más largos suelen ser mejores.
• Mezcla de crédito: 10% — Es beneficioso tener crédito tanto renovable como a plazos.
• Nuevo crédito: 10% — Si ha abierto varias solicitudes de crédito recientemente, se puede activar una verificación de crédito dura, la cual suele reducir su puntaje durante algunos meses. 

Qué información no tienen en cuenta los puntajes de crédito

Su puntaje de crédito es completamente único, pero no tiene en cuenta ninguna información demográfica como la siguiente:

• Su raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil. Las leyes estadounidenses prohíben que las fórmulas de los puntajes de crédito consideren estos datos, así como cualquier recepción de asistencia pública o el ejercicio de cualquier derecho del consumidor bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.
• Su edad.
• Su ocupación, salario, título, empleador, fecha de empleo o historial laboral. Sin embargo, tenga en cuenta que los prestamistas pueden considerar estos factores al tomar una decisión de aprobación. 
• Su ubicación.
• Consultas suaves. Por lo general, estas son iniciadas por otras entidades, como empresas que realizan ofertas promocionales de crédito o su prestamista que realiza revisiones periódicas de su cuenta de crédito existente. 

Instrucciones paso a paso para crear un buen historial de crédito

Si bien requiere tiempo y esfuerzo constante, crear un historial de crédito no tiene por qué ser un dolor de cabeza. De hecho, puede ser una experiencia gratificante que dará sus frutos a largo plazo, especialmente cuando llegue el momento de tomar una decisión financiera importante, como comprar una vivienda o enviar a su hijo a la universidad. 

¿Está listo para comenzar a construir su historial de crédito? Siga estos pasos:

Paso 1: Seleccione una tarjeta de crédito

Para construir un historial de crédito positivo, es necesario tener una tarjeta de crédito. Sin embargo, es importante elegirlo sabiamente. Es posible que pueda obtener una de su banco o de un emisor de tarjetas de crédito externo, y los miembros del equipo del banco pueden ayudarlo a determinar la tarjeta adecuada para sus necesidades. Muchos bancos ofrecen opciones favorables para principiantes, como tarjetas de crédito garantizadas o para estudiantes, diseñadas para aquellos con poco o ningún historial de crédito. Estas tarjetas generalmente vienen con límites de crédito más bajos, pero son una forma de comenzar a construir un historial de uso responsable. Evitar un límite de crédito más alto es beneficioso al comenzar.

No olvide que sus solicitudes están sujetas a aprobación del crédito, por lo que es buena idea comenzar con opciones que se ajusten a su situación financiera actual. Una vez aprobado, adminístrela manteniendo su saldo bajo y pagando sus facturas a tiempo. 

Paso 2: Obtenga un producto que le permita construir su crédito

Otra estrategia inteligente es utilizar un producto de construcción de crédito, una herramienta utilizada para ayudar a las personas a aumentar su puntaje. Estos recursos, como los préstamos para crear crédito, están diseñados para personas que recién comienzan. Por lo general, usted puede pedir prestado un monto que se mantiene en una cuenta y que no se libera hasta que se paga el préstamo garantizado. Esto demuestra que usted es capaz de realizar los pagos a tiempo, lo que a su vez mejora su puntaje y su historial de crédito. 

Este tipo de herramientas son formas seguras y estructuradas de construir crédito y, al mismo tiempo, practicar buenos hábitos financieros, ya que refuerzan la importancia de los pagos puntuales y le ayudan a entrar en un ritmo financiero saludable. 

Paso 3: Obtenga crédito por las facturas que paga

¿Sabía que algunas de sus facturas diarias pueden ayudar a construir su historial de crédito? Si bien cosas como el alquiler, los servicios públicos y las suscripciones de streaming normalmente no afectan directamente su crédito, algunos servicios pueden informar estos pagos a las agencias de crédito. Vincular estas facturas recurrentes a su tarjeta de crédito le garantiza tener un registro consistente de pagos puntuales. 

Simplemente asegúrese de pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes para evitar cargos por intereses. Esto no solo construye un buen historial de crédito, sino que también le ayuda a desarrollar un plan de pago de facturas inteligente a medida que pasa el tiempo. 

Paso 4: Tenga cuidado con las consultas duras a su crédito

Si bien solicitar créditos es una parte importante de la construcción del historial de crédito, debe tener cuidado con la frecuencia con la que permite consultas duras en su informe crediticio. Una consulta dura ocurre cuando un prestamista verifica su puntaje de crédito como parte de su proceso de aprobación y demasiadas consultas en un período corto pueden afectar negativamente su puntaje. Si bien el número máximo de consultas de crédito varía entre los prestamistas, la mayoría considera seis consultas en total en un informe a la vez demasiados para obtener la aprobación para una tarjeta de crédito adicional o un préstamo personal. 

Para evitar esto, solicite créditos sólo cuando realmente los necesite y trate de no abrir varias cuentas a la vez. Al estar al tanto de su actividad crediticia, construirá un historial de crédito más sólido y garantizará que su puntaje se mantenga saludable a medida que avanza hacia metas financieras más grandes. 

Hábitos crediticios para comenzar

Como cualquier hábito nuevo, estos pasos financieros no marcarán una diferencia de la noche a la mañana. Sin embargo, con constancia y acción intencional, llevará su puntaje de crédito a donde lo desea. Además, puede comenzar hoy mismo a adoptar estos buenos hábitos crediticios:

• Es importante mantener los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de su límite de crédito.
• Conserve sus cuentas antiguas, incluso si no las utiliza regularmente. La antigüedad del crédito (el tiempo que lleva abierta su cuenta más antigua) afecta su puntaje de crédito, lo que genera la posibilidad de tener un mal crédito.
• Mantenga bajos los niveles de deuda de sus tarjetas de crédito y consolide cualquier deuda que tenga.
• Pague sus saldos con constancia y puntualidad.
• Evite las marcas negativas, las cuales tienen un gran impacto sobre su historial y su puntaje de crédito. Estas incluyen elementos negativos en sus informes de crédito, incluidos cobros y registros públicos como quiebras, sentencias civiles y gravámenes fiscales. Trabaje para resolver estos problemas y monitoréelos para garantizar que la información sea precisa. Si algo no está bien, se puede presentar una disputa ante el cobrador de deudas o las agencias de crédito.

Asóciese con Cathay Bank

Sí, construir un historial de crédito y mantener un buen puntaje de crédito lleva tiempo, pero no tiene que hacerlo solo. Nuestro equipo en Cathay Bank está aquí para hacer que este proceso sea lo más fácil y libre de estrés posible. A medida que sigue estos pasos beneficiosos, verá dónde se encuentra y realizará un seguimiento de su progreso con SavvyMoney®, una herramienta integral que le permite tomar el control de su puntaje de crédito e informes en tiempo real a través de la banca en línea y móvil. Inicie sesión en la Banca en línea de Cathay Bank para obtener informes de crédito gratuitos con SavvyMoney®.

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*Tenga en cuenta que este artículo tiene fines educativos. Las compañías de Tarjetas de Crédito consideran muchos factores para determinar sus opciones de tarjeta de crédito; por lo tanto, un puntaje FICO Score específico no garantiza una tasa específica, la aprobación de una tarjeta de crédito, etc. Cathay Bank no brinda asesoramiento ni asistencia para reconstruir o mejorar su récord de crédito, su historial de crédito ni su calificación crediticia.